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兵团二中分校满足中短期投资需求,两全保险新

两全保险的保障期限进一步放宽,释放松绑信号。

12月10日,银保监会发布《关于规范两全保险产品有关问题的通知》(下称《通知》),允许险企开发设计保险期间为5年期以下、3年期以上的两全保险产品,并对5年期以下两全保险产品实行严格的额度和比例控制。

所谓两全保险,是指在保险期限内,以被保险人死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险。长久以来,监管规定两全保险产品期限不短用。但此前,迫于生存压力及现金流要求,一些保险公司开始长险短做,将一些名义上保险期限较长的产品用于3~5年内营销,违背了客户购买保险产品本意,容易产生销售误导和纠纷。

银保监会表示,《通知》在规范保险产品开发设计行为的基础上,适度放开5年期以下两全保险产品,有利于保险公司进一步丰富保险产品供给,满足保险消费者的真实需求,也有利于保险公司优化负债结构,防范利率风险。

此外,从金融产品需求端来看,一定程度放开期限也将满足老百姓对于中短期投资的需要。“银行、证券、基金等向公众提供的投资储蓄产品多以灵活期限或3年期以下为主,保险基本上是集中在长期,3~5年期金融产品相对缺乏。适度放开也是进一步丰富保险产品供给。”银保监会相关负责人对记者表示。

松绑中短期两全保险

从内容来看,《通知》重点主要包括四个方面:

期限不短用:保险公司开发设计两全保险产品,必须做到产品的保险期间与实际存续期间一致。银保监会表示,禁止通过保单质押贷款、部分领取等条款设计,或者通过退保费用、持续奖励等产品定价参数设计改变保险产品实际存续期间,也不得通过调整现金价值利率等方式,变相提高或降低产品现金价值。

期限开口子:销售两全保险产品应当以5年期及以上业务为主,因流动性管理或者资产负债匹配管理需要,保险公司可以开发设计保险期间为5年期以下的产品,但不得短于3年。

设置门槛:销售5年期以下两全保险产品,应保持综合偿付能力充足率不低于120%;对5年期以下的两全保险产品实施额度和比例控制,规定保险公司5年期以下两全保险产品的年度规模保费,应控制在公司上年末投入资本和净资产较大者的一倍以内,且占公司年度规模保费比例不得超过20%。

此外,银保监会还规范两全保险产品销售宣传行为,明确对违规行为的监管措施。

银保监会相关负责人特别强调,首先要保护消费者权益。“这一要求对于所有的人身保险产品均适用,防止出现销售宣传的保险期间与保险合同约定不一致,从而侵犯投保人的利益问题。”上述负责人称。

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